Ranking lokat

Stwierdzenie, że oszczędzanie to dobry nawyk, jest oczywiste. Ważne jednak, by to odbywało się z głową. Choć trzymanie pieniędzy w gotówce w domu ma tę zaletę, że można swobodnie w każdej chwili dysponować zgromadzonymi oszczędnościami, to w dłuższej perspektywie – przez inflację – środki te tracą na wartości. Warto więc przechowywać fundusze na oprocentowanym produkcie. Jednym z nich są lokaty bankowe, które ma w swojej ofercie większości instytucji. Sprawdź, na co zwrócić uwagę, wybierając właściwy depozyt dla siebie i czym się one charakteryzują.

1. Oprocentowanie

   Rzecz jasna, im wyższa stawka, tym większy ostateczny zysk – dlatego większość klientów w pierwszej kolejności patrzy właśnie na ten parametr. Oprocentowanie na lokatach uzależnione jest od wysokości stóp procentowych, które Rada Polityki Pieniężnej ustala na swoich comiesięcznych posiedzeniach. Nie jest więc całkowitym wymysłem banków fakt, że przez ostatnie kilka lat stawki na depozytach nie zachwycają. W dobie rekordowo niskich stóp procentowych, oszczędzający nie mają co liczyć na oprocentowanie sięgające zaledwie kilku procent w skali roku – chyba że trafią na specjalne, ograniczone czasowo promocje.

   Większość lokat ma stałe oprocentowanie. To znaczy, że na czas trwania depozytu nie zmieni się obowiązująca na nim stawka. Są jednak i takie o oprocentowaniu zmiennym, które podąża za określonym w regulaminie danego produktu wskaźnikiem. Zazwyczaj jest to stopa referencyjna NBP, ale powszechne są też produkty opierające się na WIBOR-ze lub WIBID-zie. Działa to w ten sposób, że jeśli któryś z wymienionych wskaźników pójdzie w górę, to to samo zrobi oprocentowanie – podczas gdy na lokatach na stały procent będzie można zarobić rekordowo niską stawkę. Ale i odwrotnie – jest ryzyko, że stopy spadną, wówczas klient z takim depozytem będzie stratny.

2. Okres depozytu

   Lokaty zakłada się na ustalony z góry termin – może on wynosić od jednego dnia do nawet kilkudziesięciu miesięcy. Jest on z góry znany potencjalnemu klientowi. Czynnik ten jest o tyle ważny, że na cały czas lokaty środki są na niej zamrożone. Klient nie ma możliwości „ruszenia” oszczędności w okresie trwania umowy z bankiem ani dopłacenia nowych funduszy – musi w tym przypadku założyć nową lokatę. Zerwanie depozytu przed czasem jego upłynięcia w większości przypadków skutkuje utratą zgromadzonych odsetek. Jest na rynku co prawda kilka produktów, które dają możliwość rezygnacji, są to jednak nieliczne wyjątki.

   Lokaty bankowe ze względu na czas trwania można podzielić na krótkoterminowe i długoterminowe. Te pierwsze depozyty trwają mniej niż rok, drugie – rok lub dłużej. Zaletą lokat krótkoterminowych (najczęściej spotykane to te na 1, 3 lub 6 miesięcy) – jest fakt, że to wśród nich można znaleźć najkorzystniejsze oferty na rynku. Druga strona medalu jest jednak taka, że aby otrzymać to wysokie oprocentowanie, trzeba spełnić pewne narzucone przez bank warunki. Jednak na zysk z lokaty na krótki termin nie trzeba długo czekać, co z pewnością dla wielu oszczędzających może być zaletą.

   W przypadku lokat długoterminowych klient musi uzbroić się w więcej cierpliwości. Za długie zamrożenie środków na depozycie bank jednak potrafi wynagrodzić – to one oferują najlepsze oprocentowanie bez konieczności spełniania dodatkowych warunków. Obawiasz się, że oszczędności będą Cię kusić do nierozsądnego wydawania? Lokata długoterminowa jest dla Ciebie. Z drugiej strony musisz mieć na uwadze, że jeśli pojawią się niespodziewane wydatki, nie będziesz mógł prędko skorzystać ze środków na takim produkcie. No chyba, że jesteś gotów stracić odsetki.

3. Wysokość wpłaty

   Obok czasu trwania, ważnym ustalanym przez banki parametrem lokat jest kwota, którą minimalnie lub maksymalnie można na takim depozycie umieścić. Warto, zanim wybierzesz się do placówki w celu jego założenia, upewnić się, że spełniasz ten wymóg. W niektórych bankach suma ta zaczyna się nawet od kilkuset złotych, są jednak takie lokaty – tzw. lokaty rentierskie – które wymagają od klienta co najmniej kilkunastu czy kilkudziesięciu tysięcy początkowej wpłaty.

   Wysokość wpłaty na lokatę zazwyczaj podawana jest w formie zakresu. Depozyty, na które można wpłacić kilkaset złotych to dobre rozwiązanie np. dla studentów czy młodych ludzi, dopiero zaczynających oszczędzanie i chcących nieco pomnożyć swoje fundusze. Lokaty rentierskie, na które wpłaty zaczynają się od pięciocyfrowych kwot, ponieważ są skierowane do wąskiej grupy zamożnych klientów, oferują specjalny bonus: deponent może korzystać z odsetek jeszcze w trakcie trwania lokaty – a ta zazwyczaj jest długoterminowa.

4. Dodatkowe warunki

   Jak wspomnieliśmy, oprocentowanie lokat bankowych w Polsce nie powala obecnie swoją wysokością. Konkurencyjnych stawek trzeba szukać wśród ofert promocyjnych. Te jednak w większości przypadków obarczone są dodatkowymi warunkami. Najczęściej przewijającym się w regulaminach depozytów jest konieczność założenia konta osobistego w tym samym banku. Może to być kłopotliwe w przypadku, gdy klient ma już rachunek w innej instytucji, z którego aktywnie korzysta. Często z tym wymogiem wiąże się konieczność utrzymywania określonej kwoty na wspomnianym koncie lub zapewnienie na nie regularnych wpływów.

   Równie często stawianym przez banki warunkiem jest bycie nowym klientem instytucji oferującej dany produkt. To sprawia, że specjalne oferty, gwarantujące najwyższy zysk, są tak naprawdę przeznaczone dla wąskiego grona. Z tego też powodu wiąże się kolejne ograniczenie – z tych wysokooprocentowanych, promocyjnych lokat, skorzystać można tylko raz. Po zamknięciu takiego depozytu – a trwają one zazwyczaj zaledwie kilka miesięcy – deponent, jeśli dalej chce oszczędzać na lokacie, musi szukać innej oferty.

   W tym miejscu warto wspomnieć też o kanałach, jakimi można złożyć dyspozycję otwarcia lokaty. Tradycyjna, czyli osobiste zjawienie się w oddziale banku, powoli odchodzi już do lamusa. Obecnie instytucje stawiają na bankowość internetową lub mobilną i stają się to coraz bardziej popularne sposoby na założenie lokaty. Zazwyczaj jest to jednak z opcji, są jednak lokaty, które oferują wyższą stawkę, gdy otworzy się je przez internet lub aplikację mobilną. To z pewnością duże ułatwienie dla miłośników nowych technologii, którzy wybierając sposób na oszczędzanie pieniędzy, chcą też zaoszczędzić czas.