Często spotykamy się z sytuacją, że po opłaceniu wszystkich rachunków i rat kredytu, z naszej miesięcznej pensji w portfelu nie zostaje zbyt wiele. Jeśli więc czujesz się przytłoczony ratami zaciągniętych kredytów oraz ciągłymi wydatkami, zbliżasz się prawdopodobnie do wpadnięcia w pętlę kredytową, co skutkuje obniżeniem dotychczasowego poziomu życia.

 

Zdecydowanie najlepiej jest nie dopuścić do sytuacji, w której nasze zobowiązania pokrywają się lub są większe od naszych zarobków netto. Twoje zobowiązania kredytowe i wydatki nie powinny wynosić 70% czy 80% twojej pensji, a jeśli tak jest, natychmiast pomyśl o obniżeniu rat swoich kredytów. Jak można to zrobić?

Są 4 sposoby na zmniejszenie miesięcznych zobowiązań kredytowych:

  • przesunięcie daty spłaty rat
  • konsolidacja kredytów
  • wydłużenie okresu spłaty
  • zaciągnięcie kolejnego kredytu z długim terminem spłaty, tak aby móc spłacić bieżące z najwyższą ratą

Kredyt konsolidacyjny - jeden kredyt zamiast wielu, niższa rata

Jednym ze skutecznych rozwiązań problemu z nadmiernym zadłużeniem jest zmiana kilku pożyczek na jeden kredyt, z niższą ratą. Właśnie w tym celu wykorzystuje się kredyt konsolidacyjny.

Konsolidować można wszelkie kredyty bankowe z wyłączeniem kredytów hipotecznych, a tylko nieliczne banki zajmą się konsolidacją chwilówek, ale jeśli nie mamy ich wiele, również nie powinno być problemów. 

Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny należy zorientować się w swojej sytuacji odpowiednio wcześnie. Zwykle wiele osób dowiaduje się o kredycie konsolidacyjnym zbyt późno, to znaczy wtedy, kiedy mają już zaległości w spłatach kredytów, a ich zobowiązania pochłaniają całe ich zarobki, jeśli dochodzimy do takiej sytuacji nie mamy już niestety zdolności kredytowej, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny.

Możemy spróbować znaleźć współkredytobiorcę lub żyranta, aby wyjść z takiej sytuacji, który w razie naszych problemów, będzie spłacał kredyt za nas. Niektóre banki pozwalają na niespokrewnionego z nami współkredytobiorcę, ważne jednak, aby ta osoba miała wysokie, udokumentowane zarobki i niskie zobowiązania bieżące (żeby jej zdolność kredytowa była jak największa).

Zapoznaj się z polecaną przez nas ofertą kredytu konsolidacyjnego PKO Mini Ratka RRSO: 9,37%

Co jeśli mimo niezłej sytuacji chciałbyś obniżyć raty i koszt kredytów?

Również i tutaj rozwiązaniem może być standardowy kredyt konsolidacyjny. Czasami zdarzają się promocje, dzięki którym można zyskać darmowy kredyt. Aktualnie taką promocję posiada Citibank, z kartą kredytową Simplicity z konsolidacją można uzyskać nawet do 10000 zł w celu spłaty innych zobowiązań kredytowych.

Do 10000 zł kredy jest darmowy, spłacamy tyle ile pożyczyliśmy w 6, 9 lub 12 ratach. Nie musimy również martwić się o opłatę miesięczna za kartę, a wymagania sprowadzają się do zarobków na poziomie 1200 zł netto od co najmniej 3 miesięcy, a jeśli jesteśmy przedsiębiorcami 2500 zł netto od 2 lat. Co zrozumiałe, przy najniższych zarobkach (tj. 1200 zł) prawdopodobnie nie otrzymamy maksymalnej kwoty jaką jest 10000 zł.

Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, musimy posiadać zdolność kredytową, dlatego to rozwiązanie nie jest skierowane do osób, których sytuacja finansowa jest naprawdę zła.

Odmowa kredytu konsolidacyjnego - co robić?

Otrzymanie kredytu konsolidacyjnego nie należy do najłatwiejszych, składanie zapytań w bankach bez określonego planu poskutkuje zmniejszeniem szans na otrzymanie kredytu, co wiąże się również z faktem iż zwiększona liczba zapytań do BIK (a każde zapytanie o możliwość uzyskania kredytu w banku się z tym wiąże) może obniżyć nam szanse na uzyskanie kredytu lub automatycznie zablokować dostęp do udzielenia kredytu. W tym przypadku można ratować się ratalnym kredytem pozabankowym.

Przesunięcie daty spłaty raty

Czasami może zdarzyć się sytuacja, w której otrzymamy wynagrodzenie od pracodawcy kilka dni później lub nasz klient nie zapłaci nam w terminie, co może skutkować spóźnieniem się ze spłatą kredytu w terminie, za co naliczane są odsetki karne.

Jeśli naszym problemem jest data spłaty raty kredytu możemy sprobować wnioskować o przesunięcie jej, złożenie takiego wniosku jest zazwyczaj płatne, a koszt usługi mieści się w przedziale 100-200 zł

Zmiana daty spłaty kredytu

Przesunięcie daty spłaty kredytu można spróbować załatwić na trzy sposoby:

  • poprzez wizytę w placówce banku
  • telefonicznie na infolinii banku
  • online w panelu bankowości

Jednak często zmiana daty spłaty kredytu nie będzie możliwa poprzez infolinię, ponieważ w tym wypadku niektóre banki wymagają podpisania aneksu do umowy kredytowej.

Wydłużenie okresu spłaty kredytu

Jeśli chciałbyś obniżyć miesięczne zobowiązanie, a nie zalegasz ze spłatą rat, możesz spróbować wnioskować o wydłużenie terminu spłaty kredytu. Musisz liczyć się z tym, że bank pobierze prowizję od takiej operacji, a ponad to zapłacisz prawdopodobnie więcej odsetek, czyli wzrośnie koszt całkowity kredytu.

Niestety banki rzadko zgadzają się na wydłużenie okresu spłaty kredytu gotówkowego, można spróbować jednak zrobić to w oddziale banku, listowanie lub poprzez bankowość internetową.

Warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym, który może okazać się rozwiązaniem na wysokie raty lub w przypadku kiedy mamy po prostu wiele kredytów.

Nowy kredyt gotówkowy z długim terminem spłaty na spłatę kredytów z wysoką ratą

U osób zadłużonych problemem jest zdolność kredytowa, która niestety może nie pozwolić na zaciągnięcie nowego kredytu gotówkowego. Jeśli jednak nasza sytuacja nie jest bardzo zła, nowy kredyt gotówkowy z długim terminem spłaty będzie najprostszym sposobem.

Możesz zamienić drogie pożyczki na jeden tańszy kredyt. Dobrym pomysłem na spłatę chwilówek jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku z długim terminem spłaty. Dzięki temu łatwo spłacimy chwilówkę, która na przykład wymaga od nas uregulowania całej należności po 30 dniach w jednej racie. Korzystając z oferty kredytu z długim terminem spłaty, szybko uregulujemy chwilówkę, a długi termin spłaty pozwoli powoli wychodzić z finansowego dołka bez niepotrzebnych nerwów.